Tips Memilih Insurans

=========================================
Insuran ketika sakit? Sudah terlambat ...
=========================================

Harus diingat, Perlindungan Insuran atau Takaful harus diambil ketika sedang sihat, Jika telah mempunyai rekod masalah kesihatan atau sesuatu penyakit, penyakit tersebut akan dikecualikan dan tidak boleh dilindungi lagi. 

Jika melibatkan masalah kesihatan yang kritikal, anda mungkin sudah terlambat untuk menyertai mana-mana perlindungan Insuran dan Takaful.

Terdapat 5 Kelas Perlindungan Insurans Takaful

==========================
1 - Pengurusan Hutang
==========================

Pengkhususan ini bermaksud perlindungan hutang (rumah, kereta, pinjaman peribadi) sekiranya peminjam meninggal dunia, cacat kekal atau sakit kritikal.

Suka untuk saya kongsikan di sini tentang insurans yang disediakan oleh bank semasa membuat sebarang pinjaman seperti rumah, kereta atau pinjaman peribadi. Untuk Insuran jenis ini, Hutang Peminjam cuma akan dilangsaikan jika peminjam meninggal dunia atau cacat kekal sahaja, tetapi jika menghidapi penyakit kritikal, hutang-hutang tersebut masih perlu dibayar.

Apabila menghidapi penyakit kritikal seperti kanser, angin ahmar dan serangan jantung, kemungkinan untuk tidak mampu bekerja sangat tinggi. Sekiranya berlaku kematian, wang simpanan didalam akaun bank atau saham akan dibekukan sehinggalah pemiutang (creditors must be satisfied first) dan cukai dibayar serta ahli keluarga mendapat Letter of Administration dari Mahkamah Tinggi, Setelah selesai proses tersebut, barulah wang tersebut diberikan kepada waris si mati.  Masa yang diambil untuk proses tersebut paling singkat adalah selama 6 bulan. Apa berlaku kepada ahli keluarga yang masih di dalam tanggungan sekiranya tiada bantuan kewangan pada ketika proses tersebut berlangsung?

=================================================
2 - Penggantian Pendapatan (income replacement)
=================================================

Disini, pendapatan bulanan anda akan digantikan dan diterima oleh anda atau pewaris sekiranya berlaku musibah seperti meninggal dunia, kecacatan kekal dan penyakit kritikal.

Ini amat penting kerana jika musibah menimpa, perbelanjaan akan bertambah manakala pendapatan mungkin akan berkurangan. Oleh itu, perancangan sebegini amat penting agar kehidupan dapat diteruskan tanpa menjejaskan komitmen penting anda.

==========================
3 - Pelan Pendidikan|
==========================

Terdapat juga Pelan Pendidikan yang menyediakan memastikan simpanan untuk anak-anak tidak terjejas sekiranya berlaku musibah kepada anda.

Dengan kos pendidikan yang semakin meningkat saban tahun, amat penting untuk kita merancang tabung pendidikan daripada sekarang dan menyimpan di tempat dan dana yang tepat. Amatlah bertepatan jika ibu bapa mulakan tabungan dari anak masih bayi. Apalah kiranya memotong sedikit perbelanjaan demi masa depan anak-anak anda.

Hanya bekalan ilmu berguna yang diwarisi dan diikhtiarkan oleh andalah yang bakal menjamin masa depan mereka.

=======================
4 - Plan Persaraan
=======================

Termasuk dalam pelan perlindungan Insurans dan Takaful juga adalah nilai simpanan dan pulangan pelaburan yang (ikut pelan yg anda pilih) boleh dijadikan bekalan kewangan ketika bersara kelak.

Ramai diantara kita yang yakin bahawa lepas bersara mereka mempunyai wang simpanan yang mencukupi. Tetapi sebaliknya yang berlaku. Mengikut statistic, wang simpanan termasuk tabungan kwsp tidak mencukupi disebabkan kos sara hidup yang semakin meningkat dengan mendadak dari masa ke semasa.  Ditambah lagi, menjelang usia persaraan, masih terdapat anak-anak yang perlu menyambung pelajaran ke peringkat yang lebih tinggi, menanggung kos perubatan dan kesihatan, dan hutang-hutang kereta dan rumah yang masih belum selesai.

Tidak salah kiranya menabung sedikit di Takaful Insurans bagi meringankan beban kewangan dimasa hadapan dan masih mampu mengekalkan kehidupan yang selesa sehingga 20-30 tahun lagi.

Fakta: 70% rakyat Malaysia menghabiskan gratuity atau simpanan persaraan dalam masa 3 tahun sahaja selepas persaraan.

============================
5- Kad perubatan
============================

Kini, syarikat PruBSN Takaful menyediakan kemudahan Kad Perubatan dengan nilai perlindungan minimum dari RM500,000 sehingga RM2.5 juta maximum.

Kad perubatan persendirian ini sangat penting bagi memberikan anda lebih pilihan ketika sakit memandangkan kos perubatan yang semakin tinggi dan keadaan hospital-hospital kerajaan yang sentiasa penuh.

Peluang untuk membuat pilihan adalah sesuatu yang amat penting di saat getir.

======================================
Jenis dan Perbandingan Kad Perubatan
======================================

Sedikit penerangan tentang kos rawatan sekarang.

• Rawatan jantung di IJN Bypass Surgery - RM50,000.
• Barah - RM200,000. 

Dengan kadar inflasi bagi penjagaan kesihatan sekarang sebanyak 15%, cuba bayangkan lagi 5 tahun,
berapakah kos untuk rawatan yang perlu anda tanggung?

Perkara penting yang anda patut tahu sebelum meyertai Pelan Perlindungan Perubatan.

A.    Jumlah Tanggungan Sepanjang Hayat (Lifetime Coverage)
Sebolehnya anda dapatkan kad perubatan dengan Lifetime Coverage bernilai RM1juta dan ke atas.

B.    Had tahunan (Annual limit)

Jika mampu, sila pastikan sekiranya had tahunan ini boleh dikecualikan atau memiliki pelan yang tidak mempunyai limit tahunan.

C.    Guaranteed Renewal/No Time Limit

Pastikan Kad Perubatan (Medical Card) anda tidak perlu diperbaharui setiap tahun. Terdapat beberapa Kad Kesihatan di pasaran dijual dengan harga yang murah sekitar RM30 ~ RM40 sebulan. Kad Perubatan jenis ini memerlukan anda untuk memperbaharuinya setiap tahun. Namun, ia bakal menimbulkan masalah sekiranya anda menghidapi penyakit kritikal.  Pihak syarikat insurans tersebut tidak mahu mengambil risiko di atas penyakit anda.

Oleh itu, amat penting untuk memastikan anda memilih Kad Perubatan yang dapat menanggung kos perubatan anda sehingga ke hari Tua. Kerana, pada masa ini lah kad perubatan amat penting untuk anda.

D.    Co-Insurans atau Co-Takaful.

Co-Insurancs atau Co-Takaful adalah sejumlah kecil, biasanya 10% dari jumlah keseluruhan bil dengan had minima RM300 dan had Maksima RM1000, yang perlu dibayar oleh pemegang policy.

Example:

Total bill = RM 20,000
10% of 20,000 = RM 2,000, but because of the maximum limit
is RM 1,000, you just have to pay RM 1,000. The rest RM 19,000
is covered.

Another example,
Total bill = RM 2,000
10% of 2,000 = RM 200, but because the minimum limit is RM 300, you still have to pay RM 300. The remaining of RM 1,700 is covered.

This co-insurance is inclusive with the hospital deposit. For example, if the co-insurance is RM1000 and you have paid RM300 for deposit during the admission, you just have to pay the remaining RM700 during discharge.

Bayaran untuk co-insurance atau co-takaful ini boleh digantikan semula sekiranya terdapat manfaat elaun harian di dalam pelan anda. Terdapat juga syarikat insurans yang meletakkan co-insurance ini sebanyak 10% daripada bil penuh tetapi akan menjadi 20% dengan tiada limit sekiranya anda menaiktaraf bilik anda.

** Nota: Perlu diingatkan Kad Perubatan ini hanya jika anda dimasukkan ke hospital melainkan perkara-perkara lain yang dinyatakan di dalam polisi anda.

E.    Kelayakan Bilik (Room Entitlement)

Sekiranya anda memiliki insurans, kadar harga untuk bilik adalah lebih murah berbanding jika anda membayar secara tunai atau dengan kredit kad. Jika andamemiliki kad perubatan, untuk bilik twin-sharing, kadar semasa adalah sekitar RM150 satu malam dan untuk single room, kadar semasa ialah sekitar RM200 satu malam.

F.    Elaun Harian Hospital

Ada syarikat takaful yang menyediakan Elaun Harian Hospital bila anda dimasukkan ke wad.  Jumlah elaun bergantung kepada simpanan yang dibuat dan boleh mencecah sehingga RM400 sehari. Elaun ini boleh digunakan untuk menggantikan kembali Co-Takaful atau Co-Insurance. Elaun Harian ini tidak akan ditolak daripada jumlah Had Seumur Hidup kos perubatan atau daripada simpanan yang dibuat.  Ia merupakan elaun khas yang direka bagi memberi kemudahan kepada pencarum disaat terlantar sakit di wad dan tidak dapat berkerja.

G.    Perkara yang tidak dilindungi

Ini berbeza mengikut syarikat insurans tetapi secara umumnya penyakit yang tidak dilindungi adalah penyakit-penyakit kongenital (sejak lahir) dan penyakit-penyakit bawaan sendiri (self-inflicted).

KESIMPULAN

Secara amnya, sebagai pengguna, anda perlu bijak memilih syarikat yang dapat menyediakan perlindungan lengkap dan terbaik untuk anda di saat anda menghadapi kesukaran. Sebelum membuat keputusan, anda perlu mengetahui apa yang disediakan dibandingkan dengan syarikat-syarikat pesaing yang lain.

Pastikan memilih syarikat yang mempunyai kewangan dan imej yang kukuh.  Syarikat yang kukuh juga dapat digambarkan dengan menyediakan banyak panel hospital di seluruh negara. Ini bakal memudahkan anda di kala kecemasan dan  tanpa perlu mengeluarkan kos yang terlampau tinggi bagi mendapatkan rawatan.

Sebagai manusia yang lemah, kita sering menginginkan yang terbaik bagi melindungi kewangan dan kesihatan. Namun, harus diingatkan, memiliki insurans atau perlindungan kesihatan tidak harus menjadi  beban bagi anda. Memang kita inginkan perlindungan yang besar. Namun memadai jika kita memperuntukkan 10% daripada jumlah pendapatan sebagai simpanan bagi perlindungan insurans dan takaful. Analisis kewangan perlu dilakukan terlebih dahulu sebelum sesuatu jumlah diperuntukkan ke dalam akaun insurans anda. Ini bagi memastikan anda mempunyai perlindungan untuk masa hadapan sekaligus, ia tidak membebankan kewangan anda.

Harus diingatkan,mempunyai dan memperbaiki ‘Sistem Perlindungan’ diri dan keluarga tidak harus dipandang ringan. Namun ia perlu selari dengan kewangan semasa anda. Merancang dan berjimat untuk perkara penting tidak akan merugikan anda dan keluarga. Malah ia akan membantu anda dikala anda amat memerlukan.

Oleh itu, amat penting untuk mendapatkan nasihat dari Pengurus Kewangan yang bertauliah dan berpengalaman bagi merancang kestabilan kewangan anda di masa akan datang.

Semoga dengan fakta di atas dapat membantu anda menjadi pelanggan yang BIJAK dalam merancang masa depan anda.